住宅ローンについて

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夫婦でガン保障が適用可能?共働きで住宅ローンの返済を考えている方必見!

夫婦で団信加入できる商品がある?

千葉興業銀行では、住宅ローンを2人で借りる場合、
団信のがん保障を夫婦2人に適用できるようにしました。

通常は、例えば旦那さんが主債務者、奥さんが連帯債務者としてローンを組んだ場合、奥さんは団信に加入できませんでした。

そのため、共働きでローンを一緒に返済していて、奥さんに万一のことがあってローンを払えない状況になったとしても、ローンが残ってしまいます。

この団信であれば、奥さんが癌になったとしても残高が0になるので、共働きの方も安心して住宅ローンを組むことができますね!

三井住友銀行などには夫婦で加入でき、死亡などでローンが0になるものはありますが、がんで0になるものはありませんでした。

これまでのガン保証よりも、最近のガン保障は手厚い

これまでは末期のガンで働ける状況ではない場合に限り、残高が0になる保証が多かったのですが、最近は初期のガンで適用される商品が目立っていますね。

がんは再発の可能性があったり、治療が長引く可能性もあるのでこういった保証があるととても安心できます。
 
ただし、保険料はやはり高くなります。千葉興業銀行の場合は、上乗せ金利は年0.35%
本当に保証が必要かどうか、見極める必要はありますね。


住宅ローンをどこの金融機関で借りようかと検討している方、必ず複数の金融機関を比較することをオススメします。

ただし、比較するだけでは意味がありません。金利はその人の年収や条件によって大きく変わります。

自分だけの条件で金融機関を比較する、ということがとても大切なのです!

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マイナス金利の影響で生命保険がお得に?生命保険の見直しもお早めに!

住宅ローンを組む方は、保険の見直しをしましょうという話を以前しました。
家を買って団信に加入するなら生命保険を見直そう!二重保障で保険料を無駄に支払う可能性がありますよ!
もし世帯主が亡くなった場合、賃貸と家を購入している場合とでは、死亡後にかかる費用が変わってくるので、生命保険の見直しが必須でしたよね。

実は、保険にもマイナス金利の影響があるので、見直しを検討している方は早めに検討したほうがいいですよ!

マイナス金利は保険にも影響!

定期預金の金利が下がっているとよくニュースでも話題になっていますが、保険の話題はなかなか難しいので、スルーしてしまっている方も多いのではないでしょうか?

一時払い終身保険の値上げや販売停止が始まっておりますが、一時払いだけではなく、今後様々な商品で値上げや解約返戻金の押し下げの動きが出てくる事が予想されます。(2016年2月現在)

今加入している保険の値上げ等はないですが、もし保険に入ろうと考えている方がいれば、早めに加入したほうが良いかもしれませんね。

年金保険や生命保険、学資保険は特に検討する余地はありそうです。

ただし、必要の保険に加入して損をしてしまうことのないようにしましょう!

保険のことは全然わからない。。という方はファイナンシャルプランナーの専門家に無料相談するのもオススメです。
意外と知らない保険の落とし穴が!保険相談なら【保険のビュッフェ】

専門家に相談って、商品売りつけられるんでしょう?

先日保険のビュッフェに相談してみましたが、商品を売りつけられることは一切ありませんでした。

むしろ今加入している保険の問題点や節約方法を教えてもらえてとても勉強になりました。

おかげで「検討している保険が本当に必要か?」「それとも全く検討していなかった新しい保険に加入したほうが良いか?」自分で判断できるまでになりました。

ファイナンシャルプランナーさんには本当に感謝しています!

相談を受ける場合は、現在加入している保険の証書を持って行くと、より詳細にお話をしてくれますよ。

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クレディセゾンが住宅諸費用ローンを開始

クレジットカードでお馴染みのクレディセゾンが、住宅購入時にかかる諸費用向けローンの取り扱いを始めました。

初期費用もローンを組めるようになることで、住宅購入が身近に感じてもらうのが狙い。

もちろん自社の住宅ローンを増やす狙いもあります。諸費用ローンは最低10万円から最高500万円。

最低10万円って、諸費用って何にかかるの!?

そんな方のために諸費用について調べてみましょう。

住宅ローン諸費用って何にお金がかかるの?

■仲介手数料   (物件価格(税抜)×3%+6万円)+消費税
         (土地や建物を仲介してもらう場合に発生)

■印紙税      35,000 (契約書に貼付する必要あり)
■登録免許税 210,000 (固定資産税評価額、借入額などから算出)
■登記手数料 100,000 (司法書士への報酬)
■不動産取得税 30,000 (土地・家屋それぞれ3%(軽減措置あり))
■固定資産税 50,000 (売主と購入者が日割りで按分など協議で決定)
■保証料 570,000 (無料の商品もあるので金融機関に問い合わせてみましょう。)
■融資手数料 31,500 (金融機関によって違いますが、融資金額の2%前後が多いようです)
■火災保険料 商品による
■地震保険料 地域による
■引越し費用   

こんなにかかるのですね。

およそ、物件価格の約6.8%程度の金額が必要になると考えましょう。

諸費用を抑えるにはどうしたらいいの?

諸費用を抑えるには、やはり住宅ローンをしっかり比較して安い金利のものを選ぶこと、火災保険の選び方を以下のように工夫するようにしましょう。

住宅ローンの金利比較はこちら
火災保険の比較はこちら

point

  • 保証料・団信が無料の住宅ローンを選ぶ
  • 火災保険は短期で加入(5年ごと、1年ごとなど)
  • 仲介手数料がかからないように家を購入する

諸費用は下げられるところは下げることができます!マイナス金利で金利が下がっているので、その分と諸費用の節約分で旅行の計画や子どもの教育資金、家具などにお金をかけるのもいいですね!


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家が競売に出される前に6つの解決策

住宅ローンが払えなくなった場合、思いつくのが「家を売ろうか」ということだと思います。

確かに家を売ってお金を得て、それを元に住宅ローンを少しでも返済しようというのは真っ当な流れです。

でも、住宅ローンが残ったままでは簡単に売ることは出来ません。

なぜなら、住宅には抵当権が付いているからです

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抵当権・・・住宅ローンが払えなくなった場合、家(土地があれば土地も)を銀行がもらいますよ、という権利です。
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銀行が持っている権利なので簡単に売ることが出来ないのです。

住宅ローンが払えなくなったら、銀行に家を銀行に取り上げられ、競売にかけられるしかありません。

しかも、嫌だろうがなんだろうが、強制的に家に入られてしまい、強制的に退去させられます

それじゃあ家がなくなって、しかもお金が入ってこないじゃん!!

はい。住宅ローンが残っているのでどうしようもありません。

でも1つ、解決策が有ります。

任意売却をしよう

任意売却とはローンを全て払わなくても、家を売ることを可能にする方法です。

なぜこんなことができるか、と言うと、専門家が銀行に交渉をしてくれることによって示談などの方法に持ち込んでくれるのです。(さすがにこれを個人で行うことは難しいですね)

住宅ローン
家を売却したお金でローンを返済、もし返済しきれない場合は、先にも挙げたように、示談や時効、自己破産などを専門家と相談し決定します。

競売と任意売却の違い

  • 競売は自宅が競売に出されたことが公表されます。⇔任意売却は公表されません。
  • 競売金額は相場の50%程⇔任意売却は相場の90%程
  • 競売されると引っ越しは強制的⇔任意売却の種類は複数の方法がある

無知はこわいですね。

任意売却の種類

任意売却には6つの方法があります。

  • 親子間売買

  • 親子で売買する方法です。親戚、友人でもOK。

    親子での売買の為、住み続ける許可があれば、住み続けることが出来ます。ただ、売却後、子どもがローンを組む場合や、子どもが今後家を買う予定がある場合、子どものローンの審査が厳しくなります。

    また、贈与税なども関わってきます。

  • 買い戻し

  • 一旦売却はするものの、将来住宅ローンを組める見込みがある方にオススメの方法です。
    例)子どもがいらっしゃる場合、借金を子どもに肩代わりの予定→しかし子どもが就職して間もないため、住宅ローンを組むのにあと数年は必要な場合。

    買い戻しまでの期間は賃貸となり、引越しの必要がありません。ただし、当然買い戻しが出来ない場合は引越しする事になります。

    また、買い取りする際は、買取業者の分、売った金額よりも買取のほうが高くなる可能性があります。

  • 売却後賃貸

  • 不動産売却後、買主から賃貸してもらう方法です。こちらも引っ越す必要はありませんが、住宅ローンと賃貸料金が同額だとあまり意味がありません。

  • 単純売却

  • 一般的な、みなさんが想像する売却方法です。一般消費者に向け販売する方法。
    ご紹介している6つの方法で一番高く売れる方法です。ただし、売却までに時間がかかったり、引っ越しの必要があります。

  • 買取

  • 単純売却は一般消費者に向けて売買するのですが、買取は不動産会社に売ることを指します。
    6つの方法の中で一番早く売却することが出来ます。また、建物の状態が悪くても買取してもらうことができ、不要品などもそのままで良いのです。

    ただし、その分売却金額は低くなります。

  • 抵当権抹消

  • 抵当権を抹消することにより、債権者(銀行など)の許可を得ずに売却することが出来ます。
    6つの中では一番売却金額が低くなり、かつ買主が見つかりにくいというデメリットがあります。

住宅ローン金融機関
すでに住宅ローンを滞納してしまっている場合、すぐにでも専門家に相談をしたほうが賢明です。なぜなら、競売はローンを滞納してからおよそ半年で決まってしまう可能性があるからです。

競売になってしまうと、強制的に家に入られてしまい、強制的に退去させられます。

困難な状況でも解決策は必ずあるはずです。あきらめないで!

住宅ローンを滞納したら、まずは専門家に相談

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住宅ローンを借換をすると700万円節約?簡単に借換できる方法がある!

皆さんが今加入している住宅ローンはいつ組んだものですか?

今、マイナス金利の影響もあり、金利がとても低くなっていますよね。TVや雑誌でも話題になっています。

住宅ローンの借換で700万円も得をした方もいるのですよ!
※私の友人は1000万円節約していました!!※

2009年より前に組んだ方はほぼ安くなるので、見直したほうが良いかもしれませんよ。

住宅ローンを組んだ時、色々考えたと思います。
年収、支払い期間、固定金利がいいのか、変動金利が良いのか、、その頃と現在、状況は同じでしょうか?

  • 年収に変化はありませんか?
  • お子様がいる方は今後の教育費、どのくらい掛かりそうでしょう?
  • もう就職して働いたりしていませんか?

住宅ローン借換
借換をすることによって700万円以上節約出来た方もいる、ということは、組んだ時と現在の日本の経済状況もちがいますし、もしかしたら不動産に勧められた金融機関に甘い蜜を吸われていた可能性もありますよね

昨今、借換で金利を比較しないのはもったいないです!
※ただし、単純に比較すればいいものでもありません。当然、ご自身の経済状況、今後の出費なども関係してきます。

もし700万円も節約出来たらどうしましょう?!
高級車が買える、子どもの学費に回せる、家族で海外旅行にも行ける!

家庭によって住宅ローンの組み方は様々で、わからないことが多いと思います。
ここでゴチャゴチャと文章で説明しても不明点が多くなる一方だと思いますので、住宅ローンの借換を検討したほうが良い方を挙げてみます。

借換を検討したほうが良い方

下記いずれかに当てはまる方は借換を検討したほうが良いかもしれません。

  • 残高1000万円以上
  • 残存期間10年以上
  • 2009年以前に借入をしている

住宅ローン借換に関して多い質問

わかります、その気持ち。
でも!今、とても便利なサービスがあります。

住宅ローン一括比較サービスを利用しよう!

アプリで複数の金融機関を比較することができる、特許を取得したサービスがあります。

借換の場合、今の金融機関よりも金利が下がれば必ず得なのですから、試してみる価値はあると思いますよ。

ただし、借換をする場合、金融機関によっては手数料がかかる場合があるので、今融資してもらっている金融機関に確認したほうがいいでしょう。

また、単純に金利を比較しても、自分の条件で金利を比較しなければ意味がありません。
インターネットやパンフレットに掲載してある金利は、最安値の金利です。

ということは、複数の金融機関に仮審査の申込をする必要があるのです

通常、複数の金融機関に申し込むときは何回も書類を書かなければいけませんが、こちらのサービスが1回の記入(15分〜20分)で一括で複数の金融機関に申込ができるので時間の短縮にもなりとても便利です。

住宅ローンの見直しで約700万円の節約事例も

自分の情報を入力したあと、アプリのダウンロードが必要です。
(アプリから金融機関へ申込をします)

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マイナス金利政策で住宅ローンの金利が下がったら変動金利で借りるべき?

マイナス金利の影響で住宅ローン金利がさらに下がる可能性が高まっていますね!

皆さんは変動金利と固定金利のどちらで借りようとお考えでしょうか?

変動金利で組む方の割合が大きくなっていますが、低金利のメリットを生かそうと変動金利でローンを組むと、将来の金利上昇で返済の負担が大きくなるリスクも抱えることになります。

将来繰越返済などでリスクを減らす計画の方は問題ありませんが、あまり自信の無い方は固定金利に目をつけるのも手です。金利が低いということは、変動金利だけでなく固定金利も下がっている為です。

 例えば期間35年で4000万円のローンを組んだ場合で見てみましょう。

変動金利0.625%で借りた場合、毎月の返済額は10万6059円。一方、フラット35(1.48%)で借りた場合は12万3千円になる。単純計算では毎月1万7千円ほどの差が金利上昇リスクを避けるためのコストになる。省エネや耐震性が高い住宅を購入する場合に当初10年間の金利が下がるフラット35Sを利用した場合は、この差がさらに縮まる。

変動金利で借り入れた場合、仮に4年後に適用金利が2%に上がった場合は毎月の返済額が12万2千円程度、3%まで上がった場合には13万9千円程度に上がってしまう。

上記のことから、将来必ず金利が上がるとは限りませんが、いくら金利がやすいとは言え、返済に自信の無い方は固定金利を組んだほうが無難です。

もし固定金利の返済負担が重いようであれば、借入額自体が多いのではないか、見直す必要があるでしょう。


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参考文献:日経新聞
2016年2月13日
タイトル:住宅ローン、今こそ固定型? 変動型との金利差縮小

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住宅ローン控除の還付金が想像より低いのはなぜ?

みなさんは住宅ローンの還付申告はお済みでしょうか?

税務署が遠い、という方のために、期間限定で特設会場を設けて、確定申告の受け付けしていたりしますので、税務署が遠いという方は特設会場を調べてみるといいですね。

いざ還付申告をしてみると、思っていた額よりも戻ってきた額が低い!という方、多いのではないでしょうか?

その秘密を探ってみましょう。

どうして還付金が少ないの?!

住宅ローン控除とは年末の住宅ローンの残高の1%が、10年間所得税から控除される制度です。

B子さんの年末残高の金額は2000万円。「2000万円×1%=20万円」=控除限度額は20万円になります。

でも、20万円の還付金ではなかったのでB子さんはお怒りです。

怒り

ではなぜ思っていたよりも還付金が少ないのでしょうか。

それは「源泉徴収税額」に答えがあります。

還付申告というのは、働いて納めた税金「源泉徴収税額」から、納めすぎになっている金額をお返しするというものです。

B子さんはそもそも、夫の給料からいくら税金が引かれているのか知らず、丸々20万円が戻ってくると思っていたのですね。

(※こう思っている方、多いのではないでしょうか?)

解決策はあるの?

入居した年の翌年に確定申告をしておけば、翌年以降は会社の年末調整で控除を受けることができます。

さらに、確定申告をしておけば、所得税から控除しきれなかった額を個人住民税から税額控除できます。ただ、住民税について還付されるわけではなく、給料から天引きされる税額が減る形なので、「お金が戻ってきた」という実感は薄いかもしれません。


参考文献:日経新聞「住宅ローン控除、期待より税金が戻らないのはなぜ」

税金について基本的なことを理解していれば、思ったより少ない!とがっかりすることは少なくなるかもしれませんね。

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住宅ローン顧客満足度9年連続1位の金融機関がある!どこの金融期間で住宅ローンを組もうか迷っている人必見です!

住宅ローン顧客満足度9年間1位の金融機関があります。それは、、、

ソニー銀行です!!

♦顧客満足度ランキング♦

  1. ソニー銀行
  2. 京都中央信用金庫
  3. イオン銀行
  4. 大垣共立銀行
  5. 埼玉りそな銀行
  6. みずほ信託銀行
  7. 住友SBIネット銀行
  8. 城南信用金庫
  9. 大阪信用金庫
  10. 三井住友銀行

1位の秘密を探ってみましょう。

なぜソニー銀行は9年連続顧客満足度1位なの?

低金利の住宅ローンの他、12種類の外貨預金などの商品数の豊富さと、午後11時まで受け付けるコールセンターの対応を強みに首位を維持しているようです。

3位のイオン銀行は、ATMの手数料が24時間無料という点が女性に支持されました。

気になる2位の京都中央信金は、勤続年数が短くても借りられる、女性向け住宅ローンが人気で上位に組み込んできました。女性も住宅を購入する方が増えているのですね。

4位の大垣共立銀は、「手のひら認証ATM」という、通帳やカードなしで出金できるサービスが評価されました。

金融機関を選ぶ際の参考にしてみてください!


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参考文献:日経新聞
2016年1月31日
タイトル:顧客満足度、ソニー銀が9年連続首位 日経金融機関ランキング

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りそな銀行の住宅ローンの特徴は?ローンの種類が豊富で資料も見やすいけれど詳細は窓口に行くのがおすすめ!

りそな銀行の住宅ローンの特徴

りそな銀行の資料請求をしてみました!

入っていたのは「住宅ローン豆知識」「りそなの住宅ローン総合案内」「住宅ローン金利のご案内」の3つ。
りそな銀行住宅ローン豆知識
りそな銀行住宅ローン総合案内
りそな銀行住宅ローン金利
全体的に資料はよみやすく、「住宅ローン豆知識」で住宅ローンに関する簡単な説明と自社商品の案内をして、「総合案内」で詳細が説明されている、という具合です。

豆知識の冊子はとても参考になりますが、総合案内は文字が多く、詳細は店頭で確認したほうが良さそうだな、という印象でした。

りそな銀行の住宅ローンの特徴は、ローンの種類が豊富という所だと思います。(資料請求の段階で感じたところです)

以下、ローンの種類について見ていきましょう。

♦りそな銀行の住宅ローンの種類

  • りそな住宅ローン
  • →住宅ローンの基本形です。

  • りそな住宅ローン《親子二世代型》
  • →「借りる」も「返す」も親子で協力。親子二世代での住宅ローン。
    ただし贈与税の絡みもあるので十分に話し合う必要があります。

  • りそな住宅ローン フラット35
  • →最長35年の固定金利。保証料・繰上返済手数料不要です。

  • りそなフラットON
  • →フラット35と併用することを条件に住宅価格の100%まで借入が出来ます。

  • りそな女性向け住宅ローン《凛next》
  • →女性限定の住宅ローンで、返済支援保険が無料、3大疾病保証特約が安く加入できます。様々な優待が受けられる「りそなVertカード」というものをもれなくもらえます。

  • りそな諸費用ローン
  • →不動産仲介手数料・保証料・火災保険料・登記料・引越し費用など、住宅購入以外の費用をサポートします。

団体信用保険について

通常の団信に加え、他社と同じように3大疾病特約の付いている商品もあります。

りそなの一番のおすすめ団信は、特定状態保証特約付住宅ローン「団信革命という商品です!

団信革命の特徴

  • 銀行初!3大疾病以外にも「16の特定状態」「所定の要介護状態」までカバーと保障がさらに拡大!
  • 仕事が続けられる場合も所定の状態になったら保証金が支払われます。

※年0.3%の金利が上乗せ
※お借入時満20歳以上50歳未満で、完済時が満75歳未満の方で、これまでがんに羅患したことがない方が対象。

癌の場合、医師により診断確定された場合要介護状態となった場合にも保険料が支払われます。また、高血圧や糖尿病、肝機能障害の方も加入できるプランが有り、これまえ団信に加入出来なかった方も住宅ローンの可能性が広がります!


りそな銀行のお得ポイント

  • 一部繰上げ返済手数料無料!
  • 【教育ローン】【マイカーローン】【リフォームローン】などを利用するとさらに金利が割引になります!

家を買う方はライフスタイルが変わる方も多いと思います。結婚して子どもが産まれる、田舎へ引っ越して車が必要になる、などなど、将来必要となるだろうローンの割引も受けられるのは頼もしいですね!


りそな銀行は商品の種類が豊富で保障も手厚いので、自分に合った返済の仕方が見つかりやすそうだと感じました。

また、団信の保障も手厚く、これまで団信に加入できず住宅ローンが借りられなかった、という方にも借りれるようなプランがあります!

女性向けローンも展開していて、独身女性にもマンション購入の手助けになりそうなプランが充実しています。

個人的にはとても興味のある金融機関です!一度詳細を聞きに行ってみようと思えるようなプランが沢山あります。

住宅ローンをどこで借りたらいいか決められない方へ

住宅ローン、どこで借りたらいいかわからない!と悩んでいる方へとても便利なサービスがあります。

一括で審査申込ができ、審査に通る、通らないがわかるアプリです。

住宅ローンはどこにしようか迷っていても、審査に通らなければ意味がありません
所要時間20分程で完了できるのでお時間のあるときに試してみるといいと思います。

住宅ローンを賢く選ぶための一括審査申し込みサイト

幾つもの金融機関に申し込んで大丈夫なの?と思われる方もいらっしゃるかもしれませんが、全く問題ありません。

特許もとっているサービスですのでご安心を。

必要事項を記入後(15分〜20分)、アプリのダウンロードが必要です。(アプリから金融機関に申込をします)

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イオン銀行の住宅ローンの特徴は?イオンをよく利用する方はオススメ!金利が低いのも特徴です。

イオン銀行の住宅ローン、人気の理由は?

2015年10月、銀行のリテール力調査でイオン銀行は初登場で3位という結果でした。

なぜイオン銀行は突然3位という輝かしい結果となったのか気になったため、取り寄せてみました。

リテール力調査についてはこちら
2015年は新生銀行が1位!人気銀行ランキング

イオン銀行住宅ローン
まず、驚いたのが金利
・3年固定金利で組むと、なんと年0.38%
・10年固定金利ですと年0.79%
・変動金利年0.57%です!

イオン銀行住宅ローン
これには驚きました!

さらに、付加価値もあります。

  • イオングループでの買い物が毎日10%OFF
  • 普通預金の金利を年+0.1%引き上げ
  • 借入後も365日年中無休で専門スタッフがサポート

全国に132店舗(2015年12月時点)、まおよびコールセンターの専門スタッフが年中無休で相談に対応してくれます。

他の銀行では提案しないようなローンの組み方の提案

《提案1》
土地の購入資金+戸建新築資金でそれぞれの住宅ローンの利用
→土地と家を別々でローンを組む、という提案です。

《提案2》
夫と妻でそれぞれ住宅ローンを組む
→これはよくある提案ですが、土地と家を夫負担、妻負担と分け、例えば妻負担分の家は変動金利、夫負担の土地は固定金利として、リスクを分散させるやり方は初めての提案でした。

イオン銀行住宅ローン

手数料について

  • 一部繰上返済の手数料は0円
  • 固定金利への変更手数料は0円
  • →金利が上がってきたな、と感じたらすぐに固定金利へ変更できます。


リテール調査初登場3位の理由が上記からよくわかりました。

特に人気なのは365日年中無休、ということのようです。

たしかに、他の金融機関は土日営業はしていない上に、銀行は15時までですから、急な相談にも応じてくれるのはとても心強いですね。

団信についての詳細資料はなかったのですが、通常の団信に8大疾病特約を付けることができるようです。

資料もわかりやすく、住宅ローンを組む金融機関の候補となりそうです。

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